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Credit Counseling - Warum Es funktioniert nicht für die meisten Schuldner

Geschrieben von Charles Phelan

"Cut Ihre Zahlungen in Halbe ! " Die Schlagzeile schreit. "Konsolidieren Sie Ihre Bills in One Low Monatliche Zahlung!"

Wenn Sie Anzeigen wie diese, werden sie oft von der Credit Counseling Unternehmen. In diesem Artikel werde ich erklären, die Prinzipien hinter der Credit Counseling Ansatz und diskutieren die wichtigsten Verbraucher Problem konfrontiert werden, wenn sie sich eines dieser Programme.

First, let's get unsere Definitionen geradeaus. Der Begriff "Credit Counseling" ist eigentlich ziemlich irreführend, da er nichts zu tun hat mit der Erhaltung oder Verbesserung Ihrer Kreditkarte des Gastes. In der Tat, Credit Counseling wird oft zu Schäden an Ihrer Kredit-, eine unangenehme Wirklichkeit, die manchmal durch die Vertreter der Industrie heruntergespielt.

Credit Counseling ist ein Programm zur Verwaltung von Schulden, wenn Sie eine einzige monatliche Zahlung an eine Agentur. Im Gegenzug, dass die Agentur das Geld verteilt, um Ihre Gläubiger auf Ihren Namen, ideal zu niedrigeren Zinsen, also können Sie auszahlen die Schulden schneller. Credit Counseling ist nicht zu verwechseln mit Debt Consolidation, Debt Settlement, Schuldverschreibungen oder Kündigung. Jedes dieser Programme Verschuldung nimmt einen ganz anderen Ansatz bei der Credit Counseling.

Von all den verfügbaren Optionen Schulden, Credit Counseling ist mit Abstand der populärste, mit Millionen von Amerikanern teilnehmen. Bedeutet dies, es ist die beste Wahl für die meisten Menschen mit Schulden zu kämpfen? Nein! Es gibt zahlreiche Probleme mit diesem Ansatz.

In den letzten Jahren hat sich die Credit Counseling Industrie wurde stark kritisiert, die von neutralen Verbraucher Gruppen wie die Consumer Federation of America. Aber diese Kritik oft vermissen die Marke vollständig. Sie konzentrieren sich meist auf die aggressive Unternehmen, die ihre Non-Profit-Status Trick Verbraucher in Denken sie sind karitative Organisationen, oder sogar, dass ihre Dienste sind kostenlos. In Wirklichkeit sind diese Kosten kräftig Outfits "freiwilligen" Beiträge, die oft bis zu Addition Hunderte von Dollar, plus steilen monatlichen Gebühren an.

Trotzdem, ich bin nicht sprechen hier über die schlechte Unternehmen, die wenig oder gar keine Eigentliche "Beratung" oder diejenigen, die nur in der Wirtschaft, um ihre Besitzer reich. Nein, ich spreche schwerwiegende Probleme mit der eigentlichen Geschäftsmodell. So let's genauer in den Blick nehmen, wie die Credit Counseling funktioniert.

Nehmen wir an, Sie schulden $ 25000 auf verschiedene Kreditkarten. Lassen Sie uns auch annehmen, dass durchschnittliche Zinssatz, bevor Sie eingeschrieben war 20% (was ist eigentlich in diesen Tagen niedrig, vor allem wenn Sie verpasst haben alle Zahlungen). Ihre minimale monatliche Zahlungen sind $ 500, die Sie schon immer zu kämpfen mit. Bei diesem Tempo dauert es einen kolossalen 109 Monate (mehr als 9 Jahre) zahlen Sie Ihre Schulden, vorausgesetzt, die Sie nicht verpassen einer einzigen Zahlung entlang des Weges.

Sie sich für ein Programm, dass die Credit Counseling Sie verspricht sich von Schulden schneller. Aber es funktioniert? Angenommen, Ihre Gläubiger einverstanden, die Teilnahme an dem Programm (nicht immer der Fall ist), der wahre Schlüssel ist die Konzession erteilt sie auf Ihrem Zinssätze. In früheren Jahren, Gläubiger sah mehr positiv auf die Credit Counseling und boten sie steil Rabatte auf den normalen Zinssätze. Aber in letzter Zeit haben sie verdrängt die Industrie, und die Zugeständnisse sind nicht mehr so gut. Gegenwärtig sind die meisten der großen Spieler reduzieren Zinssätze zu einer Reihe von 7% über dem niedrigen Seite zu 18% auf die hohe Seite. Wir werden mit 12% als Durchschnitt.

Also, wenn Sie Ihre Zahlungen bei $ 500 pro Monat auf der neuen 12%-Rate, wie lange wird es dauern? Erstens, wir müssen auf Abzug der monatlichen Gebühr durch die Agentur. In diesem Beispiel benutzen wir eine Gebühr von 25 $ pro Monat, so $ 475 $ 500 Ihrer gehen in Richtung Schuldenabbau. Die gute Nachricht ist, werden Sie von Schulden schneller. Die schlechte Nachricht ist, dass es noch 75 Monate (mehr als 6 Jahre) zu Schulden-frei.

Aber was passiert, wenn man sich nicht halten, dass mit $ 500 pro Monat? Denn Sie suchte Hilfe bei einem Kredit-Berater, weil Sie wurden finanziell zu kämpfen, oder? Sagen wir, Sie Drop-Down bis zu $ 450 pro Monat. Nach Abzug der 25 Dollar monatliche Gebühr, die Blätter $ 425 in Richtung eurer Schuld. Jetzt sind Sie auf der Suche 90 Monate (7 Jahre und 6 Monate), bei dem es nicht viel besser als die 109 Monate Sie begann mit.

Also wie können Kredit-Berater Anspruch zu schneiden Ihre Zahlungen in der Hälfte? Gute Frage. Wenn Sie sank hinunter bis zu $ 250 pro Monat, die Sie nie Ihre Schulden zahlen sich aus! Bei 12% Zinsen, die Schulden werden steigen schneller als die 250 Dollar pro Monat reduzieren können. Die niedrigsten Sie gehen könnte wäre $ 300 pro Monat. Aber es wäre jetzt 20 Jahre zahlen sich aus den Schulden, kaum eine Verbesserung!

Um wirklich schneiden Sie Ihre Zahlungen in die Hälfte, nach unten bis zu $ 250 in diesem Beispiel, die Agentur müsste komplett Beseitigung aller Interesse ! Und selbst dann wäre es immer noch mehr als 9 Jahre auszahlen das Gleichgewicht! So behaupten die Anzeigen können Sie Ihre Zahlungen gekürzt in der Hälfte sind einfach falsch.

Beachten Sie, dass hier in unserem Beispiel, sind wir davon aus Sie arbeiten mit einer guten Firma, die niedrigen Gebühren und Abgaben tatsächlich erhält gute Zinssatz Zugeständnisse von allen Ihren Gläubigern. Selbst mit den besten Kredit-Berater, die Sie noch auf der Suche an einem Programm, um 5-9 Jahre zahlen sich aus Ihrer Forderungen.

Das ist der Grund, warum die Credit Counseling ist in der Regel nur für Menschen mit kurzfristigen finanziellen Problemen. Verbraucher mit langfristiger finanzieller Instabilität Probleme haben, halten sich mit der regelmäßigen Zahlung stream erforderlich, um diese Programme funktionieren. Das Ergebnis? Selbst die günstigsten Statistiken zeigen, dass rund 3 von 4 Personen drop out of Credit Counseling-Programme, bevor Sie sie.

Wenn Sie sich entschließen, sich eines dieser Programme, um einige kurzfristige Soforthilfe, Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre ersten Hausaufgaben. Hier sind ein paar Tipps, wie in Ihrer Auswahl:

1. Suchen Sie nach einer Firma, die tatsächlich die altmodische Haushalt Beratung und Beratung. Wenn sie wollen, unterschreiben Sie sofort, ohne zunächst das Verständnis Ihrer finanziellen Situation, bewegen!

2. Besorgen Sie sich Kopien der Vertrags-und lesen Sie sie sorgfältig, bevor Sie unterschreiben. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, der alle Gebühren an. Gibt es Registrierungs-Gebühren? "Freiwillige" Beiträge? Monatliche Gebühren? Extra Gebühren pro Konto? Diese versteckten Gebühren können bis zu großen Geld.

3. Stellen Sie sicher, dass sie mit allen Gläubigern auf Ihrer Liste und nicht nur einige von ihnen.

4. Lassen Sie sich nicht täuschen durch "Non-Profit"-Status. Das garantiert nicht, dass Sie sich mit einer guten Firma. Und es heißt noch lange nicht, der Service ist kostenlos!

5. Sie zielen darauf ab, eine lokale Firma, die Sie besuchen können in Person. Schauen Sie sich Ihre Zielgruppe Unternehmen mit den lokalen Better Business Bureau.

6. Stellen Sie sicher, dass sie die Unterstützung nach dem Verkauf. Versuchen Sie fordern ihre Kunden-Service-Nummer, um zu sehen, wenn man durch prompt.

Denken Sie daran, Sie können Ihre Schulden zu beseitigen, wenn Sie einen disziplinierten Ansatz für Ihre Finanzen, die ein Budget und sich auch daran halten, und nicht Ihre Kreditkarten bezahlen, es sei denn, Sie können aus neuen Salden in voller jeden Monat.

Viel Glück und Ihre finanzielle Zukunft!

Charles J. Phelan hat der Verbraucher zu helfen, Schulden-frei ohne Konkursverfahren seit 1997. Ein ehemaliger leitender Angestellter mit einem der größten Nation Schuldentilgung Unternehmen, er ist der Autor des Debt Elimination Erfolg Seminar ™, einem Fünf-Stunden-Audio-CD natürlich, daß die Verbraucher lehrt, wie man die Wahl zwischen Schulden Programm-Optionen auf der Grundlage ihrer finanziellen Situation. Der Kurs konzentriert sich auf die umfassende Unterweisung in der Do-it-yourself-& Settlement-Schulden Verhandlungen zur Rettung $ 1000. Persönliche Betreuung und Follow-up-Unterstützung ist im Lieferumfang enthalten. Erzielt die gleichen Ergebnisse wie bei professionellen Firmen für einen winzigen Bruchteil der Kosten. Besuchen Sie uns auf der zipdebt.com , um weitere Informationen zu erhalten.